34.【生存攻略】從20歲躺平到80歲下流老人？揭開台灣「隱形貧窮」真相，與三個世代的自救指南

你知道嗎？根據衛福部 2024 年的數據，台灣每四個 30 到 45 歲的人之中，就有一個人正在跟精神疾病搏鬥  。 

這些人外表看起來可能完全正常，有工作、有家庭，但內心早就被社會壓力壓垮。這不只是中年人的危機，從喊著要「躺平」的年輕人，到淪為「下流老人」的長輩，台灣從 20 歲到 80 歲的每一個世代，似乎都在這場無聲的財務戰爭中逐漸敗下陣來。

為什麼你的薪水永遠追不上物價？為什麼存了一輩子的錢可能不夠養老？這篇文章將用最真實的數據，揭開這場困局的真相，並提供給你一套跨越世代的生存策略。

一、殘酷的現實：為什麼我們越來越窮？

 這一切要從「實質薪資」講起。雖然你的帳面薪水可能增加了，但扣掉通膨後，你真正能買到的東西卻變少了  。 

•  實質薪資倒退： 從 2021 年起，台灣實質薪資連續下滑。
                             過去 20 年，受薪階級的實質薪資成長僅約 9%  。 

•  購買力腰斬： 過去 40 年，新台幣的購買力減少了將近一半  。 

• 房價飆漲： 雖然薪水購買力停滯，但房價卻翻了好幾倍。

這就是為什麼年輕人覺得越來越窮，因為這是一個結構性的問題：資產增長的速度，遠遠超過了勞動收入增長的速度。

二、三個世代的困境與突圍策略

面對這樣的環境，不同年齡層面臨著不同的挑戰。以下是我針對三個世代提出的具體生存建議：

1. 青年世代（20 - 35歲）：別被「上一代的劇本」綁架

【困境】  台北的房價所得比高達 15.57 倍，意味著不吃不喝近 16 年才買得起房   。25 到 29 歲青年的薪資中位數僅 3.4 萬，扣除生活成本根本存不到錢   。這導致年輕人選擇出國工作、做外送，甚至成為「尼特族」  。 

【生存策略】

•  拒絕無謂的比較： 社群媒體上的炫富只是冰山一角。不要因為看別人的精彩生活而感到痛苦，專注於自己的步調  。 

•  務實生活，不強求買房： 如果買不起房就租房，養不起小孩就先別生。這是上一代的標準，不一定適合你。在資源有限時，先確保自己活得好最重要  。 

•  投資身心健康： 不要年輕時用健康換錢。規律運動、充足睡眠，這是你未來三十年生活品質的基石  

2. 中年世代（35 - 55歲）：黃金累積期的最後衝刺

【困境】  這是人生的「夾心餅乾」期，收入雖達高峰，但上有老下有小，房貸、保險、醫療費用接踵而來   。這個年齡層也是精神壓力最大的族群  。 

【生存策略】

•  盡快累積資產： 這是你還有工作能力、能主動出擊的最後機會。現在能存多少、能投資多少，就盡量做，別等到失去工作能力才後悔  。 

•  注重健康管理： 高血壓、糖尿病等慢性病開始找上門。這時候倒下，不僅收入中斷，還會拖垮家庭經濟  。 

•  規劃保險防護網： 保險不是浪費錢，而是風險轉嫁。身為經濟支柱，必須確保萬一自己倒下，家人還能有基本的生活保障  。 

3. 熟齡世代（55歲以上）：避免成為「下流老人」

【困境】台灣有近 200 萬長者入不敷出，面臨「下流老人」的風險 。醫療通膨是一般物價的 4 到 7 倍   ，且租屋市場對老人極度不友善  。 

【生存策略】

•  醫療與健康優先： 趁健保還沒破產，該看的病要看，該做的檢查要做。預防勝於治療，不要為了省小錢而花大錢  。 

•  儘早換屋（電梯化）： 如果住在沒有電梯的老公寓，趁還走得動時趕快換到有電梯的大樓或重劃區，別等走不動了才被困在樓上  。 

•  絕對不要提早分產： 這是最重要的。 不要因為愛孩子就提早把房子過戶，這會讓你失去被尊重的籌碼與養老的底氣。留在自己手上，才是最安全的保障  。 

三、共同的解藥：學會讓錢為你工作

不管你是哪個世代，光靠「存錢」是無法對抗通膨的。你存了 20 年的 240 萬，未來可能只剩下現在 150 萬的購買力  。 

富人買資產，窮人買負債。   這不是口號，是鐵律。你不需要是金融專家，但必須建立正確的投資觀念。不要聽明牌、不要賭博式交易，而是要學習如何看財報、評估風險、建立系統  。 

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我是原子，我們下篇文章見。